При расчете стоимости полиса ОСАГО используются определенные параметры (в том числе коэффициент бонус-малус), увеличивающие или уменьшающие его стоимость. Общая сумма страховки рассчитывается путем последовательного умножения базовой ставки для каждого из них. Этот метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.
Важным компонентом формулы расчета является коэффициент бонус-малус (BMR). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и сильно влияет на конечный результат. Если минимальное значение MSC уменьшает страховую сумму вдвое, максимальное значение увеличивает ее почти в два с половиной раза.
Этот принцип расчета также лежит в основе нашего онлайн-калькулятора для ОСАГО.
Содержание
КБМ – что это такое и зачем он нужен?
Для оценки рисков будущих расходов страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики автомобиля, но и навыки вождения конкретного транспортного средства водителя.
Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении точных, безаварийных водителей. А если и так, то очень редко и не по их вине. Эти клиенты приносят компании прибыль и, в свою очередь, стимулируют этот стиль вождения, снижая ценность MSC.
Другими словами, коэффициент «бонус-малус» — это скидка водителя за безаварийную езду.
За каждый сбалансированный год вождения застрахованный получает скидку 5% до тех пор, пока общая скидка не достигнет максимального значения 50%, что соответствует значению MSC = 0,5. И наоборот, если водитель требует компенсации, то коэффициент бонус-малус увеличивается, увеличивая стоимость следующей страховки.
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?
коэффициент бонус-малус удобнее определять по специальной таблице.
| Учебный класс | КБМ | Количество страховых случаев (требований о возмещении убытков), произошедших в период действия договора ОСАГО | ||||
| 0 | один | 2 | 3 | 4 | ||
| Присваиваемый класс | ||||||
| М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2.3 | один | М | М | М | М |
| один | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1.4 | 3 | один | М | М | М |
| 3 | один | 4 | один | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | один | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | один | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | восемь | 4 | 2 | М | М |
| восемь | 0,75 | девять | 5 | 2 | М | М |
| девять | 0,7 | 10 | 5 | 2 | один | М |
| 10 | 0,65 | одиннадцать | 6 | 3 | один | М |
| одиннадцать | 0,6 | 12 | 6 | 3 | один | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | один | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | один | М |
Если договор страхования заключается впервые, водитель автоматически получает начальный класс 3 (MSC = 1).
- Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном драйверу при регистрации текущей политики ОСАГО.
- Во втором столбце указывается MSC, соответствующий присвоенному классу.
- Остальная часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. MSC изменится по таблице при заключении следующего договора ОСАГО.
Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать начальную стоимость класса и количество страховых случаев, произошедших в течение срока действия последнего договора ОСАГО. Вы можете узнать исходный класс в своей страховой компании или самостоятельно, используя один из следующих методов проверки MSC.
Где проверять коэффициент бонус-малус?
Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предлагают возможность узнать о MSC онлайн. Кроме того, в сети можно найти отдельные сервисы для проверки текущего значения коэффициента, не связанные с конкретным страховщиком.
Все сайты, проверяющие коэффициент «бонус-малус», ссылаются на базу данных Союза автостраховщиков России (РСА). Любой желающий также может использовать онлайн-сервис PCA и получать информацию напрямую, без посредников.
Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?
Процедура определения коэффициента на сайте СПС интуитивно понятна и не представляет особых проблем. Из документов требуются только водительские права граждан РФ, допущенных к управлению транспортными средствами, и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится применительно к каждому из драйверов по следующему алгоритму:
- В поле «Владелец ТС» отметьте «физическое лицо».
- В следующем разделе необходимо указать системе, что существует ограничение на количество лиц, уполномоченных на проверку, нажав на кнопку «с ограничением».
- Далее вводится информация, необходимая для водительских прав: полное имя, дата рождения, серия и номер документа. Если какая-либо указанная информация изменилась (права, фамилия и т.д.), Система может некорректно определить КБМ. Попробуйте еще раз проверить, используя старые данные.
- В поле «Дата начала договора / добавить водителя в договор» необходимо ввести предполагаемую дату вступления в силу нового страхового полиса.
- Наконец, вводится проверочный код (капча), и запрос отправляется на сервер.
В ответ должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициенте бонус-малус, который использовался для расчета страховой премии агента. Система также предоставляет информацию о количестве страховых случаев и стоимости нового MSC.
Вы можете проверить полученный результат, воспользовавшись таблицей скидок выше. Для этого берем начальный коэффициент бонус-малус, на основании которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса по количеству страховых случаев. Затем мы находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее значение MSC (во втором столбце) является желаемым коэффициентом для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте PCA.
Планируя будущие расходы на страхование ОСАГО, следует иметь в виду, что для расчета стоимости полиса мы берем максимум из всех значений MSC лиц, допущенных к управлению.
Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке
Как узнать значение коэффициента бонус-малус для неограниченного страхования, если MSC водителей заранее не известен? В таких случаях размер скидки определяется автовладельцем.
Все расчеты производятся одинаково. Единственное отличие состоит в том, что MSC назначается конкретному автомобилю. То есть новая машина того же владельца полностью аннулирует накопленный бонус и получает стартовый показатель 3-го класса.
Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА
Бывают случаи, когда служба проверки КБМ дает неверную информацию об отсутствии скидки или неправильно ее рассчитывает. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания получит такую же информацию в момент заключения договора и что стоимость полиса ОСАГО необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать такого развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.
Как восстановить ОСАГО от ОСАГО? Сегодня известно несколько методов. Рекомендуем постоянно использовать каждый из них до достижения положительного результата.
1. Интернет-сервисы
В сети есть много платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги восстановления MBM. Мы не знаем, насколько надежен этот метод, но на аналогичных сайтах автомобилистам обещают быстрое решение проблемы, поэтому он указан первым в списке. Подобные услуги доступны на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее страниц неизвестных интернет-ресурсов.
2. Письмо в страховую компанию
Если вы уже заключили договор ОСАГО с MSC с завышенной ценой, вы можете написать заявление страховщику. Компания должна проверить и пересчитать. Для этого выполните следующие действия:
- Подготовьте 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в действующей страховке. Основанием для внесения изменений может служить предыдущий полис ОСАГО или справка предыдущего страховщика об отсутствии повреждений.
- К заявлению приложите копии основных документов и принесите их страховщику. Один экземпляр остается в секретариате, другой возвращается заявителю с уведомлением о приеме (номер прибытия, дата, подпись). Если страховая компания отказывается принять документы, отправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.
Срок рассмотрения заявки — не более 10 дней. Если по истечении этого времени значение MSC не изменится при второй проверке, позвоните в страховую компанию. Убедившись, что страховщик не намерен предпринимать действия для исправления ситуации, вы можете переходить к следующему шагу.
3. Жалоба в РСА
В Союз автостраховщиков России рекомендуется обращаться не только в случае отказа страховой компании вносить изменения в текущий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда декларацию просто некуда написать. Рассмотрим подробнее, как восстановить ОСАГО ОСАГО в RSA:
- Независимо от формы заявки (онлайн или по почте) документ должен содержать полное имя, дату рождения, водительские права или номер паспорта для контрактов без ограничения количества водителей. В этом случае данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Если это условие не выполняется, жалоба не принимается во внимание.
- После заполнения запрошенных в заявке данных необходимо указать суть жалобы и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанную вами информацию, КБМ будет восстановлен, и страховая компания будет обязана пересчитать размер страхового взноса.
- Жалобы можно подавать двумя способами: онлайн и по почте. Для восстановления КБМ в режиме онлайн достаточно перейти на страницу запроса СПС, скачать на ней форму заявки и отправить ее на электронную почту: request@autonospamins.ru. Рассылка отправляется по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, корп.3.
Процесс восстановления коэффициента через SAR нельзя назвать оперативным, процедура часто растягивается на несколько месяцев. И результат не всегда бывает положительным.
Если через 30 дней после отправки вашего вопроса ответ не получен, рекомендуется позвонить в PCA и прояснить ситуацию.
Прямой телефон: 8-800-200-22-75. Звонок бесплатный.
4. Обращение в ЦБ РФ
Некоторые страхователи предпочитают сразу же обращаться в ЦБ, считая этот способ наиболее надежным. Конечно, это так, однако, пропуская два предыдущих шага, велик риск получить предложение от центрального банка связаться со страховой компанией. Поэтому этот метод следует использовать только в крайнем случае, когда другие не принесли результатов.
Для обращения в ЦБ необходимо зайти в онлайн-приемную на странице подачи жалоб и выбрать пункт «Некорректное использование КБМ (скидки на безаварийную езду) при заключении договора». Затем нужно перейти по ссылке и следовать системным инструкциям.
В процессе заполнения формы заявки рекомендуется загрузить отсканированные документы, подтверждающие ваше право на скидку (например, предыдущий страховой полис или справка о невозмещении от другого страховщика).
После получения заявки система отправит уведомление о принятии на указанный вами адрес электронной почты. Также будут отправлены сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в ЦБ проверка MSC уже показывает правильный результат.
Видео-инструкция как вернуть КБМ по ОСАГО
Скидки на ОСАГО до 50%> РАССЧИТАТЬ СКИДКУ
