Лизинг автомобилей для физических лиц: плюсы и минусы, как оформить

В России автолизинг для физических лиц — понятие достаточно свежее, хотя и не новое по сути. Например, в западных странах такой способ покупки машины предпочитают около 30% населения, что ничем не уступает кредитам. И только 40% европейцев покупают автомобили за наличные. В нашей стране автокредитование в несколько раз популярнее лизинга.

Возможно, российские автомобилисты до сих пор считают лизинговые операции прерогативой только крупных компаний и других юридических лиц.

Первоначально Федеральный закон от 28.07.2012 г. 164-ФЗ «О финансовом лизинге», принятый в сентябре 1998 г., содержал фразу «в коммерческих целях». Эта формулировка закрывала возможность впуска рядовых граждан. Но в 2010 году ситуация изменилась, и из текста закона была убрана строчка о коммерческом использовании.

С тех пор финансовый лизинг стал доступен физическим лицам, но это не увеличило популярность автомобильного лизинга. А может, это отсутствие финансовой грамотности и банальный страх неизвестного? Мы постараемся восполнить этот пробел.

Содержание

Что такое лизинг автомобилей?

Лизинг — это финансовая операция, сопровождаемая заключением договора, по которому одна сторона (арендодатель) покупает имущество, чтобы передать его в долгосрочную аренду другой стороне (арендатору).

На практике это выглядит так: юридическое или частное лицо, заинтересованное в покупке дорогостоящего имущества (в нашем случае автомобиля), обращается в лизинговую компанию, которая приобретает указанный объект специально для него и сдает его тому же лицу за вознаграждение много времени. В течение срока действия договора арендатор вносит арендные платежи и в конце указанного периода выкупает автомобиль по остаточной стоимости.

Что касается темы нашей статьи, то лизинг — это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Далее разберем, как правильно выполнять эти операции. Но чтобы на практике не ошибиться, необходимо до конца разбираться в теории арендных отношений. Есть несколько видов лизинга, рассмотрим основные.

Финансовый лизинг

Это стандартная ситуация, когда арендодатель сдает имущество (автомобиль) в аренду на срок, сопоставимый со сроком эксплуатации сданного в аренду имущества. За это время автомобиль теряет большую часть своей первоначальной стоимости, и лизинговая компания полностью покрывает его расходы.

По истечении срока действия договора арендатор обычно покупает недвижимость по остаточной стоимости и передает ее в собственность. Обычно такая купля-продажа является лишь юридической формальностью, а стоимость контракта носит чисто символический характер. Подавляющее большинство сделок с частными лицами происходит по этому сценарию.

Оперативный лизинг

Особенностью таких сделок является короткий срок аренды. При этом срок полезного использования арендованного актива значительно превышает срок действия договора. Операция заканчивается продлением договорных отношений или возвратом актива арендодателю. Часто стороны заключают новый договор, сопровождаемый покупкой другой недвижимости.

Операционный лизинг популярен среди тех, кому невыгодно указывать в налоговой декларации автомобиль премиум-класса. К тому же такая схема позволяет без лишних проблем поменять подержанный автомобиль на более новую модель. Вы когда-нибудь задумывались: «Как люди меняют машину каждые два года?» Операционный лизинг — один из вариантов такого образа жизни.

Возвратный лизинг

Бывают ситуации, когда поставщику и арендатору выгодно действовать как одно лицо. В таких случаях запрашиваемая недвижимость продается домовладельцу и сдается им в аренду. Это интеллектуальная форма кредита, используемая коммерческими структурами для правовой оптимизации налогообложения. Поскольку данная схема более характерна для юридических лиц, чем для физических лиц, рядовые граждане и индивидуальные предприниматели вряд ли заинтересуются ею.

Чем отличается лизинг автомобиля от аренды?

Эти две концепции основаны на схожих принципах. Ведь с юридической точки зрения лизинг — не более чем частный случай арендных отношений (глава 34 ГК РФ). Однако на практике различия между ними очень значительны и часто носят решающий характер.

Основное отличие — правовой статус клиента после расторжения договора. Арендатор ни при каких обстоятельствах не может стать владельцем используемого имущества, и отношения аренды очень часто заканчиваются передачей материальных ценностей в собственность клиента. Между финансовой и обычной арендой существует ряд других отличий:

Различается и процесс заключения сделки. Заключение договора аренды требует проверки платежеспособности клиента и внесения первоначального взноса. Для сдачи в аренду требуется лишь небольшой залог.
Арендатор сам выбирает недвижимость (машину), которую хочет купить. В случае аренды вы должны довольствоваться тем, что у вас есть.
Ежемесячная арендная плата значительно превышает арендную плату. Это связано с включением в стоимость услуги простоев, затрат на ремонт и других периодических затрат арендодателя.

Поэтому при оформлении аренды вы можете выбрать марку автомобиля, цвет, комплектацию и так далее, при этом размер ежемесячных платежей будет меньше, чем при аренде автомобиля. Но чтобы купить машину в лизинг, в большинстве случаев потребуется внести первоначальный взнос.

Лизинг автомобиля или автокредит – что лучше?

По своей структуре лизинговые программы очень похожи на автокредиты: такая же необходимость внесения первоначального взноса и такие же регулярные платежи. Но есть два отличия:

При оформлении аренды автомобиль в определенной степени принадлежит лизинговой компании;
При покупке в кредит автомобиль сразу становится собственностью заемщика. Правда, такое владение очень условно, ведь машина сразу становится залогом, гарантирующим ссуду.

Главное преимущество лизинга — невысокая процентная ставка. Поэтому финансовая аренда намного дешевле ежемесячной ссуды.

Также стать арендатором намного проще, чем получить статус заемщика. Чтобы купить дорогой автомобиль в лизинг, вам не понадобится гарантия или поручитель.

Преимущества покупки автомобиля в лизинг

Как уже было сказано выше, лизинг намного дешевле ежемесячного кредита.
Стоимость страховки и другие сопутствующие расходы начисляются не сразу, а постепенно в рамках ежемесячных платежей.
При рассмотрении заявки кредитная история обычно не учитывается.
Автомобиль не принадлежит заказчику и не включается в налоговую базу.
Более справедливые требования к соискателям, отсутствие гарантий и поручителей.
Готовность покупать коммерческие автомобили. Банки очень неохотно предоставляют ссуды на дорогие автобусы и грузовики.
Лизинг не увеличивает материальные обязательства и не будет препятствием для кредитования. В некоторых случаях при значительной задолженности показывать наличие недвижимости вообще невыгодно.

Недостатки лизинга авто для физических лиц

Арендатор не является полным владельцем автомобиля. У этого обстоятельства есть положительные и отрицательные стороны. Оборудование, приобретенное в лизинг, не может быть продано, передано в залог, подарено или передано в субаренду.
В случае несвоевременной оплаты представители компании могут забрать машину прямо со стоянки. В итоге не будет ни денег, ни машины.
любая настройка запрещена, максимум, что можно поменять — это магнитола.
Ремонт автомобилей возможен только в сервисах, одобренных арендодателем.
При отсутствии ограничений по пробегу выезд за границу все равно придется согласовывать с компанией.

Не забывайте, что существует риск банкротства компании. Также частью собственности является автомобиль, сданный в долгосрочную аренду, перед которым арендодатель будет нести ответственность по своим долгам. Если компания прекратит свое существование, ей придется отстаивать свои интересы в зале суда.

Требования к лизингополучателю

Как правило, понятие финансового лизинга подразумевает более лояльное отношение к клиенту, чем банковские кредиты. Однако в нашей стране это отнюдь не является правилом и вам придется искать компанию с невысокими требованиями. В большинстве случаев, чтобы купить машину в лизинг, нужно соответствовать следующим критериям:

Постоянная регистрация в регионе присутствия арендодателя не менее полугода.
Возраст старше 18 лет на момент заключения контракта и до 65 лет на момент его завершения.
Официальное трудоустройство и стабильный источник дохода.
В некоторых случаях может потребоваться справка о доходах.
Имеют гражданство РФ.

Как купить машину в лизинг физическому лицу

Итак, вам нужна машина. Но, как это часто бывает, денег на покупку не хватает, заниматься кредитами нет желания, а мысль о дорогой аренде доводит до меланхолии. Так почему бы не арендовать машину? И не просто платить за аренду, а постепенно выкупать машину обратно.

Согласитесь, такая перспектива кажется более интересной. Как это сделать правильно? Читайте подробности.

Выбор автомобиля

В первую очередь нужно определиться, что именно вы хотите купить: марку, модель, новую или подержанную машину, выбрать поставщика и так далее. Имея четкое представление о желаемом объекте, можно переходить к следующему шагу.

Поиск лизинговой компании

Это, пожалуй, самый важный этап. Степень успеха всего мероприятия будет зависеть от выбора компании. Оценивая будущего партнера, нужно учитывать:

Возраст компании. Здесь, конечно, чем старше, тем лучше.
Масштаб организации. Дочерние лизинговые структуры крупных иностранных и российских банков считаются наиболее надежными. Далее следуют открытые компании с известными производителями и поставщиками. А внизу списка — независимые организации, которые предоставляют кредиты от малых и средних банков.
Репутация компании среди клиентов. Для этого можно использовать любой доступный источник информации: СМИ, обзоры в Интернете.
Ограничения по покупателям и предметам аренды. Для более выгодных условий ищите компанию, которая специализируется на желаемой автомобильной марке и ориентирована на оказание услуг физическим лицам.
Источники финансирования. Хорошо, если арендодатель не только берет в кредит в коммерческих банках, но и использует собственные средства для покупки недвижимости.
Финансовое положение компании. Не стесняйтесь спрашивать финансовые отчеты. Для твердо стоящих организаций нет смысла скрывать свои достижения.

Страхование в автолизинге

Наряду с приобретением полиса ОСАГО арендодатель, скорее всего, потребует страхование КАСКО. При этом заказчику не нужно искать страховщика. Организация может сделать это самостоятельно и с большими скидками, как постоянный партнер страховой компании.

Несмотря на то, что полис потребуется на весь срок действия договора, заказчику может быть невыгодно оформлять его сразу на весь срок. Опция годовой страховки подразумевает возможность воспользоваться скидками и понижающими коэффициентами за безаварийную езду. Также можно поискать страховщика с более привлекательными условиями.

Не забывайте, что выгодоприобретателем страховки всегда является домовладелец. Поэтому ситуации, связанные с наступлением страховых случаев, в частности, с оплатой ремонта автомобиля, должны быть четко прописаны в договоре.

Подготовка документов

Как отмечалось выше, требования к арендатору сопоставимы с оценкой банка заемщика. Единственная поблажка — отсутствие поручителей. Обычно от клиента требуется:

Паспорт гражданина РФ.
Водительское удостоверение или другой документ на ваш выбор: ИНН, СНИЛС, загранпаспорт.
Копия трудовой книжки, заверенная печатью предприятия и подписью руководителя.
Справка 2-НДФЛ или другой вариант подтверждения доходов.
Декларация.

Заключение сделки

Как только вы будете утверждены в качестве арендатора, процесс аренды близится к завершению. Вам останется только:

Оплатите первоначальный взнос (от 0 до 50 процентов стоимости автомобиля).
Возьми машину и начни ею пользоваться.
Оплачивайте арендную плату вовремя по графику.
По окончании договора купите машину по остаточной стоимости.
Согласуйте условия договора — они не должны противоречить нормам п. 164-ФЗ «О финансовом лизинге)».

Последний пункт требует особого внимания также на этапе закрытия сделки. Часто соблазняемый минимальными ежемесячными платежами, покупатель не замечает значительного увеличения покупной цены автомобиля. Просьба предоставить окончательный расчет платежей вместе с проектом договора при его подписании.

Несмотря на невысокую популярность лизинга в нашей стране, этот финансовый инструмент, безусловно, заслуживает внимания как предпринимателей, так и простых граждан. Ведь арендовать можно не только машину, но и другую дорогостоящую недвижимость. Однако следует учитывать, что подобные операции чреваты множеством нюансов. Поэтому перед подписанием договора обратите на него должное внимание или проконсультируйтесь с юристом.