6 Августа 2015
О том, какие изменения в ОСАГО и Каско ждут автовладельцев в этом году, рассказывает заместитель начальника Управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Никита Ситников
За прошлый год изменений в ОСАГО произошло больше, чем за все время действия автогражданки с 2003 года. И неудивительно: ситуация в ОСАГО действительно подходила к точке кипения. Страховщики жаловались на убыточность страхования, потерпевшие – на мизерные выплаты и невозможность купить полис. В результате произошла настоящая перезагрузка ОСАГО. Вкратце опишем основные изменения.
Лимиты возмещения
«Сто двадцать тысяч по железу», – за одиннадцать лет эту фразу выучили все. Именно столько мог максимально получить потерпевший по договору ОСАГО. Теперь максимальный лимит по договорам, заключенным после 01.10.2014, составляет 400 000 рублей. Еще один важный момент заключается в том, что четыреста тысяч рублей страховщик должен заплатить за каждый автомобиль, вне зависимости от их количества, тогда как раньше общая страховая сумма за все поврежденные транспортные средства составляла 160 000 рублей.
Лимит возмещения за вред, причиненный жизни и здоровью, с 1 апреля 2015 года возрастет с 240 000 до 500 000 рублей. При этом выплаты по жизни не будут зависеть от права на бесплатное лечение в рамках ОМС, а их размер зависит от конкретных травм, полученных потерпевшим. Например, перелом носа оценен в 25 000 рублей, а за синяк заплатят 250 рублей.
Бумажные бланки ОСАГО в скором времени уйдут в прошлое — с 1 июля договор можно будет заключить в электронном виде (фото слева). Теперь проверить стоимость запчастей и нормочасов можно в режиме он-лайн на сайте Российского союза автостраховщиков (фото справа)
Европротокол
Оформить аварию без участия ГИБДД и получить выплату по ОСАГО можно было и раньше. Важно, чтобы в ДТП участвовало не более двух машин, не пострадали люди, не было споров об обстоятельствах ДТП, а ущерб потерпевшему не превышал 25 000 рублей. Именно вокруг этого числа и возникали все сложности – понять и определить размер ущерба на месте ДТП, согласитесь, нелегко. Поэтому лимит возмещения по Европротоколу увеличен вдвое, а в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области он составляет максимальные четыреста тысяч рублей. Правда, в данном случае для урегулирования страхового случая без вызова ГИБДД в страховую компанию надо будет предоставить данные об обстоятельствах аварии, подтвержденные фото- или видеосъемкой автомобилей и их повреждений на месте ДТП, а также данные, зафиксированные с применением глобальных спутниковых систем.
Единая методика
Большинство всех проблем с выплатами по ОСАГО было связано с тем, что не было единого правила, по которому надо рассчитывать размер причиненного ущерба. Эксперты пользовались несколькими методиками, и все они были по-своему правильными. Но отсутствие единого стандарта в расчете давало почву для многочисленных судебных споров. Суды по ОСАГО из инструмента восстановления нарушенного права превратились в доходный бизнес и потребительский терроризм: если в 2012 году доля судебных выплат по ОСАГО составляла порядка 7 – 8 % от общего количества выплат, то в 2013 году этот показатель составил уже 10 %, а по результатам прошлого года 14 % всех выплат по ОСАГО были взысканы в судах. К слову, именно суды во многом повлияли на бедственное положение страховщиков – стараниями «автоюристов» выплата по ОСАГО после суда получалась в среднем в 2 – 2,5 раза выше среднего размера внесудебного возмещения, причем далеко не всегда эти деньги доставались пострадавшему.
Теперь размер выплаты по ОСАГО будет рассчитываться по единой методике, разработанной Российским союзом автостраховщиков (РСА). Методика содержит в себе данные о стоимости десятков миллионов запасных частей в различных регионах страны, и именно эти данные эксперты должны применять при расчете возмещения. Кстати, проверить стоимость запчасти в методике можно на сайте РСА: http://www.autoins.ru/ru/osago/spares/.
РСА обещает обновлять данные каждые полгода, но, к сожалению, курс доллара и евро, за которые приобретается большинство запчастей, меняется гораздо больше. Зато максимальный износ деталей автомобиля теперь не может быть больше 50 % вместо 80 %, как было ранее.
Тарифы
Наивно думать, что столь масштабные изменения в лимитах выплат и порядке возмещения могли пройти без изменения тарифов. Базовые ставки ОСАГО оставались неизменными с 2003 года, в то время как стоимость работ и запчастей на месте не стояли. Обсуждение новых тарифов шло долго, высказывались идеи о повышении базовой ставки до 70 %. Впрочем, были и противоположные тенденции – оставить тарифы неизменными. Но в этом случае многие страховщики мгновенно сдали бы лицензии. В итоге тарифы повысились от 23 % до 30 %, при этом был введен тарифный коридор (5 %), в пределах которого страховщик может определять стоимость ОСАГО.
Еще одно нововведение заключается в том, что отныне тарифы по «автогражданке» определяются не постановлением Правительства РФ, а Центральным банком России, который осуществляет контроль страховой отрасли. Означает ли это, что изменить тарифы станет проще, пока неясно. Но следующее повышение случится 1 апреля 2015 года, когда изменятся лимиты по жизни.
Другие изменения
Способом борьбы с «автоюристами» стал обязательный досудебный порядок рассмотрения претензий, то есть, если вы недовольны размером или сроком выплаты, первым шагом должна быть претензия страховщику, на которую он обязан ответить. И только после этого можно подавать исковое заявление. К слову, срок осуществления выплаты сокращен до двадцати рабочих дней, а штраф за неправомерное затягивание выплат увеличен до 1 % от суммы выплаты за каждый день просрочки.
Другим важным нововведением стало то, что теперь страховая компания несет ответственность за деятельность посредника, продавшего полис. Поэтому даже если агент или брокер не передал деньги страховщику, последний все равно несет ответственность по полису.
С1 июля ОСАГО должно стать электронным, а зеленые бланки постепенно уйдут в прошлое. Посмотрим, как экипаж ДПС будет проверять наличие полиса ОСАГО при проблемах со связью…
В случае с Каско (добровольным страхованием транспортных средств) страховые компании обладают гораздо большей свободой действий и могут сами определять условия правилами страхования. Это касается как страхуемых рисков, так и условий возмещения и, конечно, тарифов. Последнее многие уже успели ощутить на себе. Рост тарифов по Каско – прямое следствие изменения курса рубля по отношению к доллару и евро. Тариф по Каско во многом зависит от величины средней выплаты страхового возмещения по конкретной модели или в целом по марке (зависит от страховой компании). А в структуре средней выплаты до 70 % занимают запчасти. Поэтому, как только их стоимость начала расти из-за курса, подскочила и средняя выплата по Каско.
Говорить о конкретных цифрах не имеет смысла: к моменту выхода этого номера в печать все может снова измениться. Но то, что тарифы крупнейших страховщиков будут реагировать на существенное колебание курса, – непреложный факт.
С другой стороны, страховые компании понимают, что мало кто готов платить по 15 – 20 % от стоимости машины за Каско на год. Поэтому страховщики ищут альтернативные способы снижения стоимости страхования. В прошлом году сразу несколько страховщиков объявили о запуске телематических продуктов, когда тариф определяется, в том числе, и стилем езды. Специальное устройство вставляется в OBD-разъем и считывает информацию об ускорениях, скорости автомобиля, маршруте и прочие данные. Соответственно, чем аккуратнее ездишь, тем меньше платишь. В отдельных компаниях можно также ограничить максимальную скорость, территорию и количество поездок, снизив стоимость полиса практически вдвое. Однако много ли найдется желающих надевать на себя хоть и виртуальный, но все же ошейник, – пока неясно.
Время покажет, как будет развиваться телематика в России и как страховой рынок переживет кризис. Это будет серьезный стресс-тест для отрасли в целом, и выживут, как водится, сильнейшие и самые стабильные. Поэтому искренне предостерегаем вас от общения с малоизвестными компаниями, чья финансовая устойчивость не подтверждена годами работы на отечественном рынке. Обращайтесь к тем, кто смог пережить кризисы 1998-го и 2008-го годов. По крайней мере, у них есть соответствующий опыт, и вероятность того, что они смогут выполнить взятые на себя обязательства, гораздо выше.
Источник: www.autozap.biz
